先說結論：合法當舖的當舖借款利息，原則上是以「實際借款本金」也就是收當金額計算，不是用擔保品的估價金額。估價金額只是判斷可借多少，真正計息的是合約上你借出的本金。
阿銘(化名)46歲，在台南國華街開小吃店，賣虱目魚粥和肉燥飯。旺季前冷凍櫃壞掉，換新加整理需要20萬元週轉。他不想跟親友開口，想到自己有台2016年國產車，便上網查汽車借款。
當舖看車後說，這台車估價約35萬元，可借約20到25萬元。阿銘嚇一跳：「估價35萬，我只借20萬，利息會不會用35萬算？」這也是很多人第一次接觸當舖借款的疑問。
估價金額不等於借款本金
當舖解釋，估價是對汽車、機車、金飾等擔保品價值的判斷，用來決定可貸額度；真正放款會再依車況、還款能力核定收當金額。若車估35萬，只借20萬，利息就該以20萬為基準，不是35萬。
假設年利率30%，借20萬元，一年利息最高約6萬元，平均每月5,000元；若另有倉棧費等依規定收取的費用，也要寫在合約。若業者用月利率報價，記得問清楚換算成年利率後是否符合當舖利率規範。阿銘這才懂，該看的是合約借款金額，不是估價金額。
簽約前要看合約、費用與還款方式
阿銘後來透過借過｜全台當舖推薦・汽車借款・機車借款資訊整理合法當舖名單。他發現選擇合法當舖，不能只問可借多少，更要問利息怎麼算。合法業者通常有營業許可，並揭示利率與費用；合約要載明借款金額、計息方式、期限、逾期處理與各項費用。若只肯口頭說明、不給合約，或用估價金額當利息基準卻說不出依據，就要小心。
若同時比較機車借款或其他方案，也要把「實拿金額」和「總還款金額」一起算。有些方案月付低，但期數拉長，總費用可能增加。阿銘最後選了合約透明的當舖，借20萬元，先預留每月還款金額。他說：「做生意難免週轉，但利息怎麼算、總共還多少，一定要清楚。」
溫馨提醒
借款前先做三件事：確認當舖合法立案、逐項看清利息與費用、量力而為。不要為了還舊債而借新債。若不清楚利息基準，可直接問：「利息是以實際借款本金計算，還是估價金額？」透明業者應該能用合約和算式說明白。需要比較資訊時，可參考借過｜全台當舖推薦・汽車借款・機車借款資訊，把問題問清楚再決定。
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如何確認合約上的利率沒有超出法令範圍？
